截至6月底，我國人民幣存款余額已經(jīng)突破百萬億元大關(guān)。在不斷增長的存款面前，我國存款保險(xiǎn)制度卻一直是一個尷尬的缺失。實(shí)際上，對于已經(jīng)醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度何時(shí)能正式落地，市場上的討論和期待頗多。央行在近期發(fā)布的《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中再次表示將積極研究制定“存款保險(xiǎn)條例”。
專家表示，實(shí)際上我國一直存在“隱性擔(dān)�！钡拇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)制，但最終過渡到市場化的“顯性”存款保險(xiǎn)機(jī)制將是大勢所趨。存款保險(xiǎn)制度的建立將更有利于保護(hù)存款人的利益，并提高金融體系的穩(wěn)定性。
百萬億人民幣存款下的尷尬缺失
存款保險(xiǎn)是指符合條件的銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)依法繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對銀行吸收的存款予以保護(hù)，一旦該銀行破產(chǎn)清盤，存款者依法可得到一定數(shù)額的賠償。
第一個現(xiàn)代意義的有法律保障的存款保險(xiǎn)機(jī)制出現(xiàn)在上世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大危機(jī)時(shí)期的美國。之后伴隨著各國銀行危機(jī)時(shí)有發(fā)生，越來越多的國家開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，已有超過100個國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)機(jī)制。
在我國，自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)醞釀研究了20年，但這項(xiàng)制度迄今仍然“猶抱琵琶半遮面”，“真容”始終未現(xiàn)。
專家表示，在金融不斷深化發(fā)展的同時(shí)，各種理財(cái)、擔(dān)保、債務(wù)平臺運(yùn)作、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)也日益“浮出水面”，在經(jīng)濟(jì)規(guī)模與貨幣規(guī)模增大的背景下，要最大限度地保護(hù)存款人的權(quán)益，使其不受經(jīng)濟(jì)波動與金融信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，推出存款保險(xiǎn)制度就顯得格外重要。
近年來我國人民幣存款呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢。央行數(shù)據(jù)顯示，2008年5月我國人民幣存款余額突破了50萬億元大關(guān)，而今年6月底則突破了百萬億大關(guān)，達(dá)到100.91萬億元。
在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)制度變得尤為必要和緊迫。中國銀行國際金融研究所的報(bào)告指出，存款保險(xiǎn)機(jī)制通過為存款人提供銀行倒閉時(shí)獲得賠償?shù)谋Ｕ�，可以穩(wěn)定公眾信心，防止擠兌的發(fā)生和蔓延，從而保證金融體系的穩(wěn)定。
因?yàn)殂y行流動性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)與否，往往與公眾信心密切相關(guān)，一家“好銀行”也可能由于公眾信心喪失遭受“擠兌”而陷入困境。此外，單家銀行陷入困境的消息可能會導(dǎo)致公眾認(rèn)為其他銀行也陷入困境，引發(fā)系統(tǒng)性的“擠兌”潮。
存款保險(xiǎn)制度漸行漸近
中國人民銀行7月19日宣布，自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，再次釋放了利率市場化逐步深化的信號。而今年以來，政策更是多次提及要鼓勵民間資本設(shè)立“民營銀行”。這些金融改革舉措都迫切需要存款保險(xiǎn)制度的配套。
對此，央行稱，要建立和完善符合國情的存款保險(xiǎn)制度，規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險(xiǎn)基金，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理與職能。
“實(shí)際上，央行會同各有關(guān)部門已經(jīng)基本達(dá)成一致，也做了很多準(zhǔn)備工作，但到現(xiàn)在我國的存款保險(xiǎn)制度還沒有正式建立�！敝袊嗣胥y行上�？偛扛敝魅瘟铦�6月底表示，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立需要充分考慮我國的國情和金融環(huán)境，也要充分借鑒和吸收這一次國際金融危機(jī)正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及目前通行的存款保險(xiǎn)國際準(zhǔn)則的一般要求。
存款保險(xiǎn)是針對銀行而言的，自然需要銀行付出一定的保費(fèi)成本。所以，對于銀行而言，尤其是國有大行，在有國家信用做后盾的背景下，對存款保險(xiǎn)的態(tài)度并不積極。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國際金融危機(jī)以來，“大而不倒”的銀行“鐵律”已經(jīng)受到廣泛質(zhì)疑，要搭建“金融安全網(wǎng)”，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立勢在必行。
興業(yè)證券分析師盛海認(rèn)為，在配套政策完善的情況下，目前是逐步推出存款保險(xiǎn)制度的一個好時(shí)機(jī)。“經(jīng)過幾年的發(fā)展，銀行的經(jīng)營能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步提高。從目前銀行的年報(bào)可以看出，銀行的業(yè)績穩(wěn)步上升，具備了抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，也有一定的資金儲備�！�
“下一步央行會繼續(xù)會同有關(guān)部門進(jìn)一步深入開展調(diào)研，繼續(xù)廣泛聽取各方面的意見，加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的立法，同時(shí)積極做好這項(xiàng)制度出臺的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。” 凌濤說。
從“隱性”過渡到“顯性”
“雖然我國存款保險(xiǎn)制度還未建立，這并不代表我們沒有存款保險(xiǎn)，我們實(shí)行的是隱性的全額擔(dān)保，而我們現(xiàn)在所要建立的則是一個顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制�！�
凌濤指出，隱性的擔(dān)保機(jī)制存在市場退出效率不高、國家負(fù)擔(dān)重、容易助長道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，這促使我國建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，以加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，明確經(jīng)營機(jī)構(gòu)在經(jīng)營失敗時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和成本分?jǐn)倷C(jī)制。
所謂的隱性存款保險(xiǎn)，是指國家雖沒有明文規(guī)定，但當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，政府往往會以國家信用和財(cái)政收入為代價(jià)，對存款人的全部存款給予事實(shí)上的全額保護(hù)。凌濤認(rèn)為，顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制有利于強(qiáng)化市場約束，促進(jìn)形成市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，也可以為面向三農(nóng)和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)的重要改革提供必要的制度保障。
此外專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度從“隱性”過渡到“顯性”將有助于降低市場準(zhǔn)入的門檻，促進(jìn)市場競爭。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度可以有效保護(hù)存款人的利益和金融體系的穩(wěn)定，相應(yīng)緩解阻礙資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的監(jiān)管顧慮。而存款人在中小銀行的存款充分得到保護(hù)后，中小銀行有了自己的生存空間，也有助于多層次金融體系的建立。
存款保險(xiǎn)制度可以保障存款人權(quán)益，不過如果設(shè)計(jì)不好也可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此必須謹(jǐn)慎對待。
“我國存款保險(xiǎn)機(jī)制‘由暗轉(zhuǎn)明’，存款保障程度發(fā)生變化，可能會導(dǎo)致存款搬家，如果波動過于劇烈，在短期內(nèi)很可能沖擊我國金融體系。為此，可以考慮借鑒日本的方式，在全額保險(xiǎn)的過渡期安排結(jié)束后，才正式采取限額存款保險(xiǎn)制度。”中國銀行國際金融研究所研究員邵科撰文建議。
