考點(diǎn)5 外匯市場(chǎng)介紹

　　1.外匯市場(chǎng)概念

　　外匯是一種以外國(guó)貨幣表示或計(jì)值的國(guó)際間結(jié)算的支付兌換手段.包括可自由兌換的外國(guó)貨幣、外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價(jià)證券，如股票、債券等。外匯市場(chǎng)是指由銀行等金融機(jī)構(gòu)、自營(yíng)交易商、大型跨國(guó)企業(yè)參與的.通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或電信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的，以各種貨幣為買(mǎi)賣(mài)對(duì)象的交易市場(chǎng)。

　　外匯的三個(gè)特點(diǎn)：可支付性、可獲得性和可換性。

　　2.外匯市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　(1)空間的統(tǒng)一性。由于各國(guó)外匯市場(chǎng)都用現(xiàn)代化的通訊技術(shù)進(jìn)行交易.相互之間聯(lián)系非常緊密，形成了一個(gè)統(tǒng)一的世界外匯市場(chǎng)。

　　(2)時(shí)間的連續(xù)性。世界上的各個(gè)外匯市場(chǎng)在營(yíng)業(yè)時(shí)間上相互交替.形成一種前后繼起的循環(huán)作業(yè)格局。

　　世界上主要的外匯市場(chǎng)：倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、中國(guó)香港、法蘭克福等。

　　3.外匯市場(chǎng)的功能

　　(1)國(guó)際金融活動(dòng)樞紐。國(guó)際金融活動(dòng)只有通過(guò)外匯市場(chǎng)上的外匯買(mǎi)賣(mài)才能順利進(jìn)行。

　　(2)形成外匯價(jià)格體系。通過(guò)公開(kāi)的競(jìng)價(jià)和報(bào)價(jià)方式，形成外匯的市場(chǎng)價(jià)格。

　　(3)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。

　　(4)實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。

　　(5)運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.外匯市場(chǎng)的分類

　　(1)有形市場(chǎng)和無(wú)形市場(chǎng)。

　　有形市場(chǎng)是指有供交易者做交易的固定場(chǎng)所，由一些指定的銀行、外匯經(jīng)紀(jì)人和客戶共同參與組成的外匯交易場(chǎng)所。目前中國(guó)外匯市場(chǎng)尚屬于有形市場(chǎng)。

　　無(wú)形市場(chǎng)是指沒(méi)有具體交易場(chǎng)所的外匯市場(chǎng)，在這類市場(chǎng)中，外匯買(mǎi)賣(mài)都是用電話、電報(bào)及其他通訊工具，由外匯經(jīng)紀(jì)人充當(dāng)買(mǎi)賣(mài)中介或由外匯交易員而使交易得以進(jìn)行的市場(chǎng)。

　　無(wú)形市場(chǎng)中的交易不受時(shí)間和空間的限制，形成不問(wèn)斷的市場(chǎng).是整個(gè)世界外匯市場(chǎng)的主體，這類市場(chǎng)主要有倫敦、紐約、東京和蘇黎世等。

　　(2)自由外匯市場(chǎng)和官方外匯市場(chǎng)。

　　自由外匯市場(chǎng)是指任何外匯交易都不受所在國(guó)主管當(dāng)局控制的外匯市場(chǎng).即每筆外匯交易從金額、匯率、幣種到資金出入境都沒(méi)有任何限制，完全由市場(chǎng)供求決定。目前，倫敦、紐約、蘇黎世、法蘭克福、東京等地外匯市場(chǎng)已成為世界上主要的自由外匯市場(chǎng)。

　　官方外匯市場(chǎng)是指受所在國(guó)政府主管當(dāng)局控制的外匯市場(chǎng)。目前仍實(shí)行外匯管制的國(guó)家(包括中國(guó))的外匯市場(chǎng)大多是官方外匯市場(chǎng)。

　　(3)即期外匯市場(chǎng)和遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)。

　　即期外匯市場(chǎng)是指從事即期外匯買(mǎi)賣(mài)的外匯市場(chǎng).又叫現(xiàn)匯交易市場(chǎng)。即期外匯市場(chǎng)是外匯市場(chǎng)上最經(jīng)濟(jì)、最普通的形式。也是最主要的外匯市場(chǎng)形式。

　　遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)是指遠(yuǎn)期外匯交易的場(chǎng)所.又叫期匯交易市場(chǎng)。遠(yuǎn)期外匯交易是在外匯買(mǎi)賣(mài)時(shí)，雙方先簽訂合約，規(guī)定交易貨幣的種類、數(shù)額及適用的匯率和交割時(shí)間，并于將來(lái)約定的時(shí)間進(jìn)行交割的外匯交易。

　　5.外匯市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

　　外匯市場(chǎng)交易主要分為商業(yè)銀行與客戶之間的外匯交易、商業(yè)銀行同業(yè)之間的外匯交易以及商業(yè)銀行與中央銀行之間的外匯交易。目前.我國(guó)與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的外匯產(chǎn)品主要分為交易類產(chǎn)品和非交易類產(chǎn)品兩大類。其中.交易類產(chǎn)品是個(gè)人通過(guò)外匯賬戶買(mǎi)賣(mài)外匯獲得外匯價(jià)差收入的一種理財(cái)產(chǎn)品.此類理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的要求比較高.不僅需要客戶掌握外匯市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)，還需要一定的交易技巧，此類理財(cái)產(chǎn)品以外匯實(shí)盤(pán)交易為主;另一種非交易類理財(cái)產(chǎn)品大多是期次類產(chǎn)品.即具有一定的投資期限.到期后還本付息或者定期支付一定的投資收益。與本幣產(chǎn)品相比，外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)除了標(biāo)的投資風(fēng)險(xiǎn)外，還有匯率換算風(fēng)險(xiǎn)。

　　考點(diǎn)6 保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所.也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。

　　1.保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定。向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失程度賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)。承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　2.保險(xiǎn)的相關(guān)要素

　　(1)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式。

　　(2)投保人。具備兩個(gè)條件：具備民事權(quán)利能力和行為能力;承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

　　(3)保險(xiǎn)人。特征：僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi);履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　(4)保險(xiǎn)費(fèi)。由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額與這三個(gè)要素成正比。

　　(5)保險(xiǎn)標(biāo)的。可以是保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體。

　　(6)被保險(xiǎn)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有者，人身保險(xiǎn)中，以被保險(xiǎn)人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　(7)受益人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人可隨時(shí)更改，未指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。

　　被保險(xiǎn)人死后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　�、�?zèng)]有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的。

　　②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的。

　�、凼芤嫒艘婪▎适�受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡。且不確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

　　(8)保險(xiǎn)金額。

　　3.保險(xiǎn)的功能

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偂?/P>

　　(2)損失補(bǔ)償。

　　(3)資金融通。

　　4.保險(xiǎn)相關(guān)原則

　　(1)保險(xiǎn)利益原則。被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　(2)近因原則。近因是指風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

　　(3)損失補(bǔ)償原則。實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，賠償以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利益為限。

　　(4)最大誠(chéng)信原則。

　　5.保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品

　　(1)按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)劃分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

　�、偕鐣�(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法形式，政府強(qiáng)制實(shí)施的，提供基本生活需要的一種保障制度。具有非營(yíng)利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。如養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。

　　②商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，基于自愿原則，與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　(2)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　�、偃松肀ｋU(xiǎn)，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

　�、谪�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量且是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

　　6.保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

　　目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財(cái)富傳承、儲(chǔ)蓄投資等功能于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來(lái)越多客戶的青睞。保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免和財(cái)富傳承功能。

　　難點(diǎn)點(diǎn)撥

　　社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法形式，以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，政府強(qiáng)制實(shí)施，為喪失勞動(dòng)力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。

　　新版教材對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)要素進(jìn)行了拓展，同時(shí)添加了保險(xiǎn)相關(guān)原則的內(nèi)容。保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用內(nèi)容也有更改。

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