2010經濟師考試《中級農業(yè)知識》講義：第三章(2)

　　三、小額信貸

　　(一)小額信貸的含義

　　小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經營原則，為具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務。

　　按照經營目標不同，小額信貸機構分為商業(yè)性和福利性兩大類。商業(yè)性機構信貸業(yè)務遵循商業(yè)原則，以營利為目的;福利性機構多以扶貧為主要目標，但其利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。各種模式的小額信貸包括兩個基本層次的含義：一是為大量中低收入(包括貧困)人口提供金融服務;二是保證小額信貸機構自身的生存與發(fā)展。

　　如果沒有相對完善的內部管理機制，小額信貸機構風險比商業(yè)銀行更高，其原因有三：第一，小額信貸機構資產組合的穩(wěn)定性較傳統(tǒng)銀行差，短期內資產質量可能出現明顯惡化。第二，小額信貸機構單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現同樣金額的貸款損失，小額信貸機構的資本水平下降得更快。第三，小額信貸的發(fā)展歷史較短，經營者和監(jiān)管當局缺乏控制小額信貸風險的經驗。

　　小額信貸和傳統(tǒng)金融的比較(見教材第84頁表3-2)。在借貸方法上，小額信貸是給予個人品行發(fā)放貸款，較少的書面證明，較多的勞動集中;傳統(tǒng)金融是給予抵押發(fā)放貸款，更多的書面證明，較少的勞動集中。在貸款構成上，小額信貸的貸款筆數多，每筆金額很小，無抵押，期限相對短，逾期貸款數額不穩(wěn)定;傳統(tǒng)金融的貸款筆數少，每筆數額巨大，有抵押，期限相對長，逾期貸款數量較穩(wěn)定。機構管理上，小額信貸主要由非贏利性的機構作持股人，很多由非政府組織出資建立，分散成小單元，多設立在基礎設施薄弱的邊緣地區(qū);傳統(tǒng)金融采用利潤最大化的管理方法和個人持股者，由已有的受到監(jiān)管的機構的外圍組織建立，組織集中，分支機構設在城市中。

　　(二)小額信貸與商業(yè)銀行的普通商業(yè)貸款的區(qū)別

　　普通商業(yè)貸款更多地是強調貸款的回收安全，因而對發(fā)放貸款時的信用保障要求較為嚴格，貧困農戶、一般農戶和農村小型企業(yè)由于難以提供銀行要求的信用保障，而難以取得貸款。發(fā)放小額貸款時，放貸者雖然也強調貸款的償還，但主要不是通過要求提供信用保障形式實現的，而是通過采取措施激勵償還的方式實現的。

　　(三)小額信貸的提供者

　　小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機構以外，還包括NGO、以成員為基礎的合作組織、非正規(guī)金融組織和行為。各種小額信貸的提供者，在小額信貸發(fā)放過程中具有不同的優(yōu)劣勢，見教材第85頁表3-3。

　　(四)孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式

　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)和印度尼西亞人民銀行(BRI)被認為是國際標準化的小額信貸模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是福利主義小額信貸的代表，強調項目的社會功能，即幫助貧困者解決基本生存問題并建立持續(xù)發(fā)展的能力。而印度尼西亞人民銀行代表的是制度主義小額信貸模式，強調機構本身在財務上的可持續(xù)性。

　　兩種小額信貸模式的比較：(1)性質上，GB基本上是社會服務組織，BRI是純粹的金融機構。(2)管理系統(tǒng)，GB依靠專家進行管理，工作隊伍以技術人員為主，BRI是以金融系統(tǒng)的運行方式來管理，工作人員是銀行雇員。(3)利差，GB的利率比較適合貧困者需求，BRI更多考慮金融機構在財務上的可持續(xù)性。(4)吸收儲蓄。GB不吸收存款，但是要求貸款者每周繳納小組基金，BRI把吸收儲蓄作為重要的本金來源，是銀行借以生存的條件。(5)組織機構約束，GB是依靠貧困者的自己組織，利用貧困者自己管理自己，BRI是外部組織，是獨立的金融系統(tǒng)。(6)還貸率。兩種小額信貸都保持著高還貸率的記錄，但是，GB主要建立在貧困者項目成功的基礎上，BRI的高還貸率主要依靠金融制度的強制。(7)可持續(xù)性，BRI把機構的可持續(xù)性放在第一位，但它在一定程度上遠離了小兒信貸的第一個目標即幫助貧困者，它的服務對象是農村中的次貧階層。GB模式運作成本高，至今沒有解決收益覆蓋成本的問題。

　　(五)中國小額信貸模式

　　中國開展的小額信貸項目，根據項目資金來源及其組織形式的不同可以歸納為四大類。第一，國際組織獨立援助的小額信貸項目，包括聯合國計劃開發(fā)署、聯合國農業(yè)發(fā)展基金會、聯合國人口基金會、聯合國兒童基金會在中國的小額信貸項目。

　　第二，利用國內扶貧資金開展的扶貧小額信貸，包括政府主導推動模式(以陜西商洛地區(qū)為代表)、政府推動、部門充分參與模式(以云南省為代表)、政府推動、社團指導經營模式(以四川省為代表)、政府推動、扶貧社經營模式(以河北省為代表)。

　　第三，國際資金與國內資金相結合的小額信貸項目，如中國社會科學院與福特基金會、孟加拉GB銀行共同組織的河南虞城項目,均屬于這一類型。

　　第四，正規(guī)金融機構開展的小額信貸，比如，中國農業(yè)銀行小額貸款扶貧到戶貸款、農村信用社農戶聯保貸款、農村信用社農戶小額信用貸款。

　　(六)農村信用社農戶小額信用貸款

　　農村信用社農戶小額信用貸款：農村信用社以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。

　　農村信用社農戶小額信用貸款的基本做法：(1)在對農戶經濟調查的基礎上，建立農戶的貸款檔案。(2)對農戶進行信用等級評定，授予信用貸款額度，并根據農戶的信用等級對農戶發(fā)放不同信用等級的貸款證。(3)取得貸款證的農戶，在需要向農村信用社貸款時，可持貸款證和身份證直接到信用社的營業(yè)網點辦理貸款證限額以內的貸款。

　　農村信用社農戶小額信用貸款除具有一般小額貸款具有的貸款額度小、手續(xù)簡便、以信用形式發(fā)放等特點外，還具有自己的特點：貸款機構是農村信用社，資金來源于依法吸收的存款和中央銀行再貸款，貸款用途主要是支持農戶小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產，貸款方式是以農戶信譽為保證，貸款對象是農戶，貸款目標是促進農戶種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，以此增加農民收入，推動農業(yè)產業(yè)結構調整。

　　農村信用社在對農戶信用進行評定后，根據評定標準劃定信用等級，信用等級通常分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次�！皟�(yōu)秀”等級的標準是：①三年內在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄;②家庭年人均純收入在2000元以上;③自有資金占生產所需資金的50% 以上�！拜^好”等級的標準是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款;②家庭年人均純收入在1000元以上。“一般”等級的標準是：①家庭有基本勞動力;②家庭年人均純收入在500元以上。

　　申請小額信用貸款的農戶需要具備的一些條件：(1)居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內;(2)具有完全民事行為能力，資信良好;(3)從事土地耕作或者其它符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源;(4)具備清償貸款本息的能力。