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　　財富保障與規(guī)劃

　　【考點(diǎn)】風(fēng)險

　　1. 風(fēng)險定義：損失發(fā)生的不確定性，包括損失發(fā)生與否、發(fā)生時間、損失程度的不確定

　　2. 風(fēng)險組成因素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失。

　　風(fēng)險因素是原因或條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素。

　　風(fēng)險事故是偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

　　損失是非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值減少。分為直接損失和間接損失。

　　3. 風(fēng)險管理：20世紀(jì)30年代后產(chǎn)生現(xiàn)代風(fēng)險管理活動，1952年、美國學(xué)者格拉爾《費(fèi)用控制的新時期-風(fēng)險管理》首次使用“風(fēng)險管理”。

　　(1) 風(fēng)險管理的定義：是用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障、對象：是風(fēng)險。

　　(2) 風(fēng)險管理的方法：即風(fēng)險管理的技術(shù)，分為控制型和財務(wù)型。

　　A、 控制型風(fēng)險管理技術(shù)：采取控制技術(shù)，如事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生時將損失減少到最低限度。

　　B、 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)：自留風(fēng)險(主動自留、被動自留)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險<非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險(如保證互助、基金制度、免責(zé)規(guī)定、賠償條款)、保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險(訂立保險合同)>

　　(3) 風(fēng)險管理的基本程序：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測(為風(fēng)險決策、選擇風(fēng)險管理技術(shù)提供科學(xué)依據(jù))、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)(風(fēng)險管理最為重要的環(huán)節(jié))、評估風(fēng)險管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保險概述

　　1. 商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：自愿性、盈利性、業(yè)務(wù)范圍及賠償保險金和支付保障金(商業(yè)保險包括財產(chǎn)保險、人身保險，體現(xiàn)多投多保;社會保險僅限人身保險，體現(xiàn)社會基本保障)

　　2. 保險合同：投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協(xié)議書，要有保險利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負(fù)交付保險費(fèi)的義務(wù)，保險人也無權(quán)向受益人追索保險費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)隨之消滅;如果受益人為謀取保險金而殺害被保險人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。

　　4.保險金額：財產(chǎn)保險的保險金額≤保險價值，人身保險的保險金額則由投保人和保險人雙方約定、受投保人支付保險費(fèi)能力制約

　　5.保險種類：A.按照實施方式：強(qiáng)制保險、自愿保險B.按照保險標(biāo)的：財產(chǎn)保險、人身保險C.按照承保：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險

　　6.保險基本原則：

　　(1)最大誠信原則：原因：保險經(jīng)營中信息不對稱性、保險合同的附和性與射幸性。內(nèi)容：告知(明確列明、明確說明，我國采用兩者相結(jié)合的告知方式)、保證(明示和默示保證)、棄權(quán)與禁止反言(通常指保險人)

　　(2)保險利益原則：可保利益必須是合法利益、有經(jīng)濟(jì)價值的利益、可確定和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。

　　(3)補(bǔ)償原則及派生原則：派生原則包括代位追償原則和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t(分?jǐn)偡绞接斜壤��?zé)任分?jǐn)偡绞�、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞�、順序�?zé)任分?jǐn)偡绞?

　　(4)近因原則：保險中的近因原則起源于海上保險、1906年英國《海上保險法》 (5)有利于被保險人和受益人的解釋原則

　　7.保險合同及特征 (1)是有償合同 (2)是保障合同

　　(3)是有條件的雙務(wù)合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在訂約時不能確定 (6)是最大誠信合同

　　8.保險的基本原理 (1)大數(shù)法則 (2)風(fēng)險分散原則 (3)風(fēng)險選擇原則

　　9.保險規(guī)劃意義

　　(1)保險的保障作用：財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能和人身保險的給付功能 (2)保險的資金融通作用

　　(3)保險的社會管理作用：通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、減少社會摩擦、減輕政府壓力、促進(jìn)社會正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，具體體現(xiàn)在①緩解政府壓力，完善社會保障制度②減少社會摩擦，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，維護(hù)社會安定團(tuán)結(jié)③調(diào)節(jié)資金配置，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險④加強(qiáng)信用管理，保證經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行

　　保險的主要品種

　　一、人身保險

　　(一)人壽保險

　　分為：普通型人壽保險、年金保險、新型人壽保險。

　　1.普通型人壽保險：最常見和最普遍的人壽保險，分為死亡保險<分為定期壽險和終身壽險(根據(jù)繳費(fèi)方式不同分為普通終身壽險、限期交費(fèi)終身壽險、躉交終身壽險)>、生存保險、兩全保險

　　2.年金保險：以生存為給付保險金條件、年金指的是支付間隔相等的定期支付

　　3.新型人壽保險：分紅壽險(紅利來源于利差益、死差益、費(fèi)差益)、投資連結(jié)保險(特點(diǎn)：投資賬戶獨(dú)立、保險責(zé)任多樣、繳費(fèi)靈活、費(fèi)用收取透明)、萬能保險

　　(二)人身意外傷害保險

　　普通意外傷害保險、特定意外傷害保險

　　(三)健康保險

　　1.疾病保險：最主要的重大疾病保險

　　2.醫(yī)療保險：按給付方式分為費(fèi)用補(bǔ)償型和定期支付型

　　3.收入保障保險4.長期護(hù)理保險

　　二、財產(chǎn)保險

　　1.財產(chǎn)損失保險

　　2.責(zé)任保險

　　3.信用保險：包括商業(yè)信用保險、出口信用保險、投資保險，商業(yè)信用保險主要承保的是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動的風(fēng)險，如貸款信用保險、賒銷信用保險、預(yù)付信用保險。出口信用保險和投資保險主要承保的是出口信貸和海外投資等國際經(jīng)濟(jì)活動風(fēng)險

　　4.家庭財產(chǎn)保險：分為可保財產(chǎn)、特保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)

　　5.機(jī)動車輛保險

　　三、團(tuán)體保險

　　團(tuán)體保險不是一個具體的險種，而是一種承保方式。分類：團(tuán)體壽險、團(tuán)體意外傷害保險、團(tuán)體健康保險特點(diǎn)：

　　1.用對集體的選擇來代替對個別被保險人的選擇

　　2.手續(xù)簡化

　　3.保險費(fèi)率優(yōu)惠4.可以免除體檢

　　家庭壽險保障規(guī)劃

　　家庭風(fēng)險主要有人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、投資風(fēng)險等。人身風(fēng)險主要包括生命風(fēng)險和健康風(fēng)險。

　　(一) 客戶所屬生命周期：人的一生劃分為四個時期：形成期、成長期、成熟期、衰老期。

　　(二) 客戶持有保險產(chǎn)品狀況

　　(三) 客戶保費(fèi)支出預(yù)算

　　1.倍數(shù)法則，最常用的是“雙十法則”(保額為凈收入10倍，保費(fèi)為凈收入十分一)。

　　2.生命價值法(凈收入彌補(bǔ)法)

　　3.遺囑需求法

　　【考點(diǎn)】家庭財險保障規(guī)劃

　　(一) 機(jī)動車輛商業(yè)保險規(guī)劃(機(jī)動車輛保險包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(交強(qiáng)險)

　　和機(jī)動車輛商業(yè)保險(商業(yè)險))，影響因素有：

　　1. 折扣系數(shù)

　　2. 平均行駛里程系數(shù)

　　3. 客戶忠誠度系數(shù)

　　4. 多險種投保優(yōu)惠系數(shù)

　　(二) 家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃

　　1. 合理確定保險金額

　　2. 避免為財產(chǎn)重復(fù)投保

　　3. 根據(jù)不同角色選購保險產(chǎn)品

　　【考點(diǎn)】選擇保險其他注意事項

　　1. 保險與儲蓄、銀行理財產(chǎn)品的區(qū)別

　　2. 長期保險與短期保險相結(jié)合

　　3. 靈活利用附加險

　　4. 盡量避免保險功能重復(fù)

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