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　　第九章 貸款審批

　　貸款審查事項(xiàng)及審批要素

　　考點(diǎn)1貸款審查事項(xiàng)

　　(一)貸款審查事項(xiàng)的含義

　　(二)貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

　　1.信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查

　　2.借款人主體資格及基本情況審查

　　3.信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

　　4.財(cái)務(wù)因素審查

　　5.非財(cái)務(wù)因素審查

　　6.擔(dān)保審查

　　7.充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　8.提出授信方案及結(jié)論

　　考點(diǎn)2貸款審批要素

　　(一)貸款審批要素的含義

　　(二)主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

　　1.授信對(duì)象

　　2.貸款用途

　　3.授信品種

　　4.貸款金額

　　5.貸款期限

　　6.貸款幣種

　　7.貸款利率

　　8.擔(dān)保方式

　　9.發(fā)放條件

　　10.支付要求

　　11.貸后管理要求

　　(三)貸款審批要素管理中需要注意的問題

　　(1)向未經(jīng)法人授權(quán)的非法人的分公司、未滿l8周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對(duì)象授信。

　　(2)貸款期限設(shè)置與借款人現(xiàn)金流、經(jīng)營周期或?qū)嶋H需求不匹配，如為逃避上報(bào)審批，短貸長(zhǎng)用，即以短期流動(dòng)資金貸款滿足項(xiàng)目建設(shè)的長(zhǎng)期需求。

　　(3)未按企業(yè)規(guī)模、還款來源或?qū)嶋H融資需求合理設(shè)定授信額度，授信額度與借款人的經(jīng)營規(guī)�；蚴杖胨�平不匹配。

　　(4)對(duì)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)分析不夠到位，過分依賴第二還款來源，忽視對(duì)客戶本身的歷史背景、關(guān)聯(lián)交易、經(jīng)營能力和行業(yè)產(chǎn)品的深入分析，對(duì)一些違背規(guī)章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠?qū)徤鳌?/P>

　　(5)對(duì)借款人在貸款期間的最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有設(shè)定。根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，對(duì)于借款人突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。目前，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款審批中，對(duì)最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有約定或約定不明。

　　(6)貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無指定用途貸款，或者發(fā)放個(gè)人股權(quán)投資性貸款。

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