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　　第九章 貸款審批

　　授信額度

　　考點1 授信額度的定義

　　授信額度是指銀行在客戶授信限額以內(nèi)，根據(jù)客戶的還款能力和銀行的客戶政策最終決定給予客戶的授信總額。

　　(1)單筆貸款授信額度

　　(2)借款企業(yè)額度

　　(3)集團借款企業(yè)額度

　　考點2 授信額度的決定因素

　　(1)了解并測算借款企業(yè)的需求，通過與借款企業(yè)進行討論，對借款原因進行分析。

　　(2)客戶的還款能力。

　　(3)借款企業(yè)對借貸金額的需求。

　　(4)銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制。

　　(5)貸款組合管理的限制。

　　(6)銀行的客戶政策。

　　(7)關(guān)系管理因素。

　　考點3 授信額度的確定流程

　　(1)通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。

　　(2)如果通過評估借款原因，明晰了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款

　　的進程可以在這一時點上進行大致的評估，盡管正確的進程和授信額度只能在完成了客戶償還能力評估后進行確定。

　　(3)討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。

　　(4)進行信用分析去辨別和評估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風險，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。

　　(5)進行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。

　　(6)整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準的信貸額度，完成最后授信評審并提交審核。

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