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　　第九章 貸款審批

　　貸款審批原則

　　考點(diǎn)1 信貸授權(quán)

　　(一)信貸授權(quán)的定義

　　信貸授權(quán)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、貼現(xiàn)、透支、保理、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

　　(二)信貸授權(quán)的分類

　　(1)直接授權(quán)

　　(2)轉(zhuǎn)授權(quán)

　　(3)臨時(shí)授權(quán)

　　(三)信貸授權(quán)管理的意義

　　信貸授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理和內(nèi)部控制的基本要求，旨在健全內(nèi)部控制體系，增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的最優(yōu)化。集中管理是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，合理授權(quán)則是為了在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高效率。

　　(四)信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則

　　(1)授權(quán)適度原則

　　(2)差別授權(quán)原則

　　(3)動(dòng)態(tài)調(diào)整原則

　　(4)權(quán)責(zé)一致原則

　　(五)信貸授權(quán)確定的方法

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán)，原則上應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、主要負(fù)責(zé)人的信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等因素，設(shè)置一定的權(quán)重，采用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化評(píng)定的方法合理確定。此外，在確定信貸授權(quán)時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮公司信貸、小企業(yè)信貸、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

　　(六)信貸授權(quán)的方式

　　1.信貸授權(quán)的載體

　　2.信貸授權(quán)的形式

　　考點(diǎn)2 審貸分離

　　(一)審貸分離的定義

　　審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度。

　　(二)審貸分離的意義

　　信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;

　　信貸審查人員相對(duì)固定，有利于提高專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專家審貸，彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;

　　從全局角度來講，審貸分離對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　(三)審貸分離的形式

　　1.崗位分離

　　2.部門分離

　　3.地區(qū)分離

　　(四)信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

　　1.信貸業(yè)務(wù)崗職責(zé)

　　2.信貸審查崗職責(zé)

　　(五)審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

　　1.審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

　　2.審查人員無最終決策權(quán)

　　3.審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

　　4.實(shí)行集體審議機(jī)制

　　5.按程序?qū)徟?/P>

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