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　　第六章 客戶分析與信用評級

　　第三節(jié) 客戶信用評級

　　考點1客戶信用評級的概念

　　客戶信用評級是商業(yè)銀行對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風險的大小。

　　考點2評級因素及方法

　　(一)評級因素

　　(1)財務報表分析結果。

　　(2)借款人的行業(yè)特征。

　　(3)借款人財務信息的質量。

　　(4)借款人資產(chǎn)的變現(xiàn)性。

　　(5)借款人的管理水平。

　　(6)借款人所在國家。

　　(7)特殊事件的影響。

　　(8)被評級交易的結構。

　　(二)客戶信用評級方法

　　總體來看，商業(yè)銀行客戶信用評級主要包括定性分析法和定量分析法兩類方法。

　　考點3操作程序和調整

　　(一)信用評級操作程序

　　評級程序在不同商業(yè)銀行問的做法大同小異。

　　(二)信用評級的調整

　　在客戶信用等級有效期內，如發(fā)生下列情況之一，信用評級的初評、審核部門均有責任及時提示并按程序調整授信客戶的信用等級。

　　(1)客戶主要評級指標明顯惡化，將導致評級分數(shù)及信用評級結果降低。

　　(2)客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件。

　　(3)客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務困難。

　　(4)客戶在與銀行業(yè)務往來中有嚴重違約行為。

　　(5)客戶發(fā)生或涉入重大訴訟或仲裁案件。

　　(6)客戶與其他債權人的合同項下發(fā)生重大違約事件。

　　(7)有必要調整客戶信用等級的其他情況。

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