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　　第一章 公司信貸概述

　　考點：公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件等。

　　(一)交易對象

　　公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織等。

　　(二)信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證和承諾等。

　　(三)信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　(四)信貸期限

　　1.信貸期限的概念

　　信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期問。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　2.《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定

　　(1)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　(2)自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當報中國人民銀行備案。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　(4)不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　　(5)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　3.電子票據(jù)的期限

　　電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實物票據(jù)、以電子簽名取代實體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。

　　(五)貸款利率和費率

　　1.貸款利率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。

　　1)貸款利率的種類

　　(1)通常根據(jù)貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。其中，固定利率是指在貸款合同簽訂時即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“隨行就市”。

　　(2)法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具。

　　2)我國貸款利率管理相關(guān)情況

　　(1)管理制度

　　①基準利率

　　基準利率是被用作定價基礎(chǔ)的標準利率，被用作基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

　�、凇度嗣駧爬�率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定

　　短期貸款利率(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。

　　中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)分筆撥付資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，滿一年后，再按當時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度的利率。

　　(2)利率結(jié)構(gòu)

　　差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的.總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。

　　利率檔次是利率差別的層次。我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。

　�、偃嗣駧刨J款利率檔次

　　我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。

　　短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次。

　　中長期貸款利率分為1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個檔次。

　　②外匯貸款利率檔次

　　我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國已經(jīng)實現(xiàn)市場化。國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

　　(3)利率表達方式

　　利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。

　　(4)計息方式

　　按計算利息的周期通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。

　　按是否計算復(fù)利分為單利計息和復(fù)利計息。單利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息不計收利息;復(fù)利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息計收利息。

　　2.費率

　　費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔(dān)保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

　　(六)清償計劃

　　清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。

　　(七)擔(dān)保方式

　　擔(dān)保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。

　　(八)約束條件

　　(1)提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件主要包括：財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

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