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　　貸款的發(fā)放

　　貸款經(jīng)批準后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當嚴格遵照批復(fù)意見，著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

　　1.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　(1)先決條件

　　作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文

　　件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。

　　公司類文件包括：①現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。

　　與項目有關(guān)的協(xié)議包括：①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件包括：①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

　　在審查擔(dān)保類文件時，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險。

　　與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證; ⑦貸款備案證明。

　　其他類文件包括：①政府主管部門出具的同意項目開工批復(fù);②項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件;③貸款項目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;④有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財務(wù)報表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。

　　除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請書;②借款憑證;③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

　　(2)擔(dān)保手續(xù)的完善

　　在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

　�、賹τ谔峁┑�(質(zhì))押擔(dān)保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當?shù)氐墓�證部門進行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目，無法及時辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險。

　�、趯τ谝越鹑跈C構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

　�、蹖τ谟袡�(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

　　3.貸款發(fā)放的原則

　　(1)計劃、比例放款原則

　　應(yīng)按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

　　(2)進度放款原則

　　在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃，應(yīng)于計劃提款日前合理時間內(nèi)，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權(quán)不予支付。

　　(3)資本金足額原則

　　銀行需審查建設(shè)項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

　　4.貸款發(fā)放的審查

　　貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。

　　(1)貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。

　�、俳杩詈贤�。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

　　·貸款種類。

　　·借款用途。

　　·借款金額。

　　·貸款利率。

　　·還款方式。

　　·還款期限。

　　。違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。

　�、诒ＷC合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責(zé)任。

　　·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時可對保證人行使權(quán)利。

　　·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即補充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

　　·保證擔(dān)保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。

　　·保證期間。雙方認為需要約定的其他事項。

　　③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

　　·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

　　·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

　　·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。

　　·當事人認為需要約定的其他事項。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

　　·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

　　·借款人履行債務(wù)的期限。

　　·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

　　·質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

　　·質(zhì)物移交的時間。

　　·質(zhì)物生效的時間。

　　·當事人認為需要約定的其他事項。

　　(2)提款期限審查

　　在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

　　(3)用款申請材料檢查

　�、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　�、谧兏�提款計劃及承擔(dān)費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

　　根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　�、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。這是由于：

　　(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實、無誤。

　　5.放款操作程序

　　在落實貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進行嚴格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細的提款操作細則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

　　(1)操作程序

　�、俳杩钊税春贤�要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;

　　②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);

　�、蹌�(chuàng)建貸款合同;

　　④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

　�、莅促~務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

　�、匏�提貸款款項人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;

　�、呓�立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進行發(fā)送;

　　⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　(2)注意事項

　　銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：

　�、俳杩钊耸欠褚艳k理開戶手續(xù);

　　②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

　　③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

　　④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。

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