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　　審貸分離

　　1.審貸分離的含義

　　(1)審貸分離：是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次機構(gòu)和不同部門(崗位)承擔，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

　　(2)審貸分離的意義

　　第一，信貸審查人員獨立判斷風險，保證信貸審查審批的獨立性和科學性;

　　第二，信貸審查人員相對固定，有利于提高專業(yè)化水平，實現(xiàn)專家審貸，彌補客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;

　　第三，從全局角度來講，審貸分離對促進銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸管理機制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實意義。

　　2.審貸分離的一般操作規(guī)程

　　在商業(yè)銀行的實際操作中，審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個方面：

　　(1)審貸分離的形式

　�、俚貐^(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心，負責某個地區(qū)管轄范圍內(nèi)機構(gòu)超權(quán)限的貸款審批，旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨立性。

　　②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位，應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門，前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。

　�、蹗徫环蛛x。在基層經(jīng)營單位，如信貸規(guī)模較小的支行，由于人員限制，無法設(shè)立獨立的部門履行信貸審查的職能，一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

　　(2)信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責劃分

　　從各行實際操作看，信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責一般作如下劃分。

　　①信貸調(diào)查崗職責

　　積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請;

　　對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查;

　　對客戶進行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告，提出貸款的期限、金額、利率(費率)和支付方式等明確意見;

　　辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

　　貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理;

　　督促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責配合催收風險貸款;

　　信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報告，并承擔調(diào)查失誤、風險分析失誤和貸后管理不力的責任。

　　②信貸審查崗職責

　　表面真實性審查。對財務(wù)報表、商務(wù)合同等資料進行表面真實性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見;

　　完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等;

　　合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性，審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

　　合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

　　可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風險。

　　(3)審貸分離實施要點

　　第一，審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸。

　　第二，審查人員無最終決策權(quán)。貸款審查只是貸款審批過程中的一個環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。

　　第三，審查人員應(yīng)真正成為信貸專家。審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟、財務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識，并有豐富的實踐經(jīng)驗。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅包括客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此必須了解大量的國民經(jīng)濟和行業(yè)信息。

　　第四，實行集體審議機制。

　　第五，按程序?qū)徟�。授信審批�?yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟�授信業(yè)務(wù)。

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