三、貸前調查(掌握)

　　(一)貸前調查的方法

　　1.現(xiàn)場調研

　　2.非現(xiàn)場調查

　�、� 搜尋調查

　　搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：有助于貸前調查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　�、� 委托調查

　　委托調查可通過中介機構或銀行自身網(wǎng)絡開展調查。

　�、� 其他方法

　　業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商、稅務、公安等機構)了解客戶的真實情況。

　　(二)貸前調查的內容

　　貸前調查的內容主要包括對貸款合規(guī)性、安全性和效益性等方面的調查。

　　1.貸款合規(guī)性調查

　�、� 認定借款人、擔保人合法主體資格。

　�、� 認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性。

　�、蹖π瓒聲䴖Q議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性進行認定。

　　④對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

　�、輰︐J款使用合法合規(guī)性進行認定。

　�、迣︐忎N合同的真實性進行認定。

　�、邔杩钊说慕杩钅康倪M行調查認定，以防范信貸欺詐風險。

　　2.貸款安全性調查

　　貸款的安全性調查是對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

　　考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽是否優(yōu)良;

　　考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制是否完善;

　　考察借款人、保證人的財務管理狀況是否正常;

　　對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;

　　對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯(lián)公司情況進行調查;

　　對抵押物的價值評估情況作出調查;

　　對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　3.貸款效益性調查

　　貸款的效益性調查是指銀行對借款人經(jīng)營狀況的調查。其調查內容應包括：

　　調查借款人過去三年的經(jīng)營效益情況，并分析其行業(yè)前景、產品銷路以及競爭能力。

　　調查借款人當前經(jīng)營情況，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

　　調查、分析、預測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況。

　　貸前調查報告內容要求

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