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　　第八章　理財業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)　理財業(yè)務(wù)概述

　　一、理財業(yè)務(wù)定義

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過分析客戶自身財務(wù)狀況、了解和發(fā)掘客戶需求，為客戶制定財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)。

　　二、理財業(yè)務(wù)特點及其與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的差異

　　(一)理財業(yè)務(wù)的特點

　　1.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)運作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。其本質(zhì)上是代理業(yè)務(wù)，不是銀行的自營業(yè)務(wù)。5

　　2.客戶是理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要承擔(dān)者。商業(yè)銀行在盡責(zé)履行合約義務(wù)的前提下不對客戶資產(chǎn)價值減損承擔(dān)責(zé)任，理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等均由委托投資人承擔(dān)。

　　3.銀行理財業(yè)務(wù)是“輕資本”業(yè)務(wù)。

　　4.理財業(yè)務(wù)是一項金融知識技術(shù)密集型業(yè)務(wù)。

　　(二)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的差異

　　1.資金來源及銀行義務(wù)不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，資金來源為銀行存款，資金成本較低，商業(yè)銀行不承擔(dān)信息披露的義務(wù)，但需要履行“取款自由、存款有息”的義務(wù)。理財業(yè)務(wù)中，資金來源為投資者的資金，資金成本較高，商業(yè)銀行需要承擔(dān)信息披露的義務(wù)，充分揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，但理論上不承擔(dān)剛性兌付本息的義務(wù)。

　　2.交易結(jié)構(gòu)不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)具有定型化的特點;

　　理財業(yè)務(wù)具有定制化特點。

　　3.風(fēng)險因素不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)信用風(fēng)險。

　　理財業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)的是聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險，但隨著“理財有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎”到“賣者有責(zé)”的消費理念、監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行需承擔(dān)的信用風(fēng)險范圍也呈擴(kuò)大趨勢。

　　三、理財業(yè)務(wù)管理

　　按照管理內(nèi)容不同，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理分為理財產(chǎn)品銷售管理、理財投資管理。

　　理財產(chǎn)品銷售管理即商業(yè)銀行將設(shè)計好的理財產(chǎn)品或理財計劃，按照規(guī)定的銷售流程和渠道向合格投資者銷售，實現(xiàn)理財資金的募集。

　　理財投資管理是指理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)端管理，即通過規(guī)定的業(yè)務(wù)流程、將募集到的理財資金投資于符合規(guī)定的投資標(biāo)的，并通過持續(xù)的投后管理、按照約定收回投資本金及收益的過程。

　　第二節(jié)　理財產(chǎn)品分類與銷售管理

　　一、理財產(chǎn)品分類

　　(一)按照本金與收益關(guān)系分類

　　1.非保本浮動收益理財產(chǎn)品

　　2.保本浮動收益理財產(chǎn)品

　　3.保證收益理財產(chǎn)品

　　保證收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。保證收益理財產(chǎn)品包括保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品兩類。

　　(二)按照客戶類型分類

　　1.個人理財產(chǎn)品

　　合格的個人客戶包括一般個人客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶。

　　私人銀行客戶：金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的銀行客戶。

　　高資產(chǎn)凈值客戶：滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶。(1)單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;(2)認(rèn)購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過l00萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人;(3)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

　　2.對公理財產(chǎn)品

　　法人客戶經(jīng)營過程中，為尋求資金管理的收益最大化，會將這部分資金在一定時期購買并持有銀行的對公理財產(chǎn)品，這些資金來源包括周轉(zhuǎn)閑置資金、企事業(yè)單位現(xiàn)金資金、養(yǎng)老金等。

　　(三)按照理財產(chǎn)品形態(tài)分類

　　1.開放式凈值型產(chǎn)品

　　客戶可以根據(jù)約定的開放日按照產(chǎn)品凈值進(jìn)行申購贖回、商業(yè)銀行定期對產(chǎn)品凈值進(jìn)行核算并定期公布單位凈值的產(chǎn)品。

　　2.封閉式凈值型產(chǎn)品

　　有固定的存續(xù)期限且在產(chǎn)品到期前客戶不能進(jìn)行申購贖回的凈值型產(chǎn)品。商業(yè)銀行也定期對該類產(chǎn)品凈值進(jìn)行核算并定期公布。

　　3.開放式非凈值型產(chǎn)品

　　不公布產(chǎn)品凈值，定期公布實際收益或不定期公布產(chǎn)品未來的預(yù)期收益。該類產(chǎn)品一般無固定到期日，但客戶可以按照約定的時間進(jìn)行申購和贖回。該類產(chǎn)品按照開放時間不同可分為有條件開放產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品。

　　4.封閉式非凈值型產(chǎn)品

　　對該類產(chǎn)品，商業(yè)銀行在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不公布產(chǎn)品資產(chǎn)估值情況，而是在產(chǎn)品到期日對本金和收益一次性核算兌付。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，客戶不能進(jìn)行申購贖回。

　　二、理財產(chǎn)品風(fēng)險分級

　　根據(jù)中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的規(guī)定，理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級結(jié)果由低到高應(yīng)當(dāng)至少包括5個等級，即從風(fēng)險一級至風(fēng)險五級。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險評級等級超過5級的，應(yīng)同時對外披露其與5個風(fēng)險等級的對應(yīng)關(guān)系。

　　三、理財產(chǎn)品銷售管理要求

　　1.商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風(fēng)險，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。

　　2.商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品還應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則，只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。

　　3.商業(yè)銀行理財銷售行為規(guī)范：

　　必須嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，不得提供含有剛性兌付內(nèi)容的理財產(chǎn)品介紹，

　　不得銷售無市場分析預(yù)測、無風(fēng)險管控預(yù)案、無風(fēng)險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品;

　　不得銷售風(fēng)險收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品;

　　不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益;

　　不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;

　　不得以不正當(dāng)競爭手段推銷理財產(chǎn)品;

　　不得代客戶簽署文件;

　　不得挪用客戶資金;

　　不得通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利;

　　不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。

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