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　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)　貸款業(yè)務(wù)

　　一、貸款業(yè)務(wù)品種

　　(一)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　以自然人為借款人的貸款 ，主要用于消費(fèi)。

　　1.個(gè)人住房貸款

　　主要包括個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款等。是個(gè)人貸款最主要的組成部分。

　　2.個(gè)人消費(fèi)貸款

　　l 個(gè)人汽車(chē)貸款：貸款期限5年(二手車(chē)3年)，貸款比例，自用車(chē)為80%、商用車(chē)70%、商用載貨車(chē)為60%，二手車(chē)50%。

　　l 個(gè)人消費(fèi)額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　個(gè)人住房裝修貸款

　　助學(xué)貸款：包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類(lèi)。

　　l 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：是銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。

　　l 個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類(lèi)國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

　　3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。

　　4.個(gè)人信用卡透支

　　個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。

　　等額本息還款法，借款人每月以相等的金額償還貸款本息。

　　等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱(chēng)為遞減法。

　　(二)公司貸款業(yè)務(wù)

　　以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款。

　　1.流動(dòng)資金貸款

　　借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

　　2.固定資產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)

　　循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、

　　擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。一般包括如下四類(lèi)：

　�、倩�本建設(shè)貸款;

　�、诩夹g(shù)改造貸款;

　　③科技開(kāi)發(fā)貸款;

　�、苌虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

　　3.并購(gòu)貸款

　　銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。

　　4.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

　　主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類(lèi)。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類(lèi)貸款。

　　5.銀團(tuán)貸款

　　銀團(tuán)貸款又稱(chēng)辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則自助確定各自授信行為。

　　l 銀團(tuán)牽頭行：銀團(tuán)貸款的組織者和安排者 。單價(jià)銀行為牽頭行時(shí)，承貸份額一般不少于20%。分銷(xiāo)給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。

　　l 銀團(tuán)代理行：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任 。

　　l 銀團(tuán)參加行：指接受牽頭行邀請(qǐng)，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。

　　6.貿(mào)易融資

　　國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是指對(duì)在國(guó)內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。我國(guó)開(kāi)辦的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買(mǎi)方融資等產(chǎn)品。

　　l 國(guó)外貿(mào)易融資工具：

　　信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。

　　7.寄單索匯(向A銀行要錢(qián))

　　8.承兌付款(付錢(qián)給B銀行)

　　2.開(kāi)立信用證

　　不同標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)有：

　　按進(jìn)出口來(lái)分：進(jìn)口和出口信用證

　　按開(kāi)證行保證性質(zhì)不同：可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證

　　按信用證項(xiàng)下匯票是否附商業(yè)單據(jù)：跟單商業(yè)信用證和光票信用證

　　按信用證項(xiàng)下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓?zhuān)嚎赊D(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證

　　按付款期限：即期和遠(yuǎn)期信用證

　　按是否可循環(huán)：循環(huán)和不可循環(huán)信用證

　　按是否可保兌：保兌和無(wú)保兌信用證

　　l 押匯：主要分出口押匯和進(jìn)口押匯。

　　出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。

　　進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。目前，銀行主要辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。

　　保理：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為規(guī)避收款風(fēng)險(xiǎn)而請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。

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