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　　負(fù)債業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)　存款業(yè)務(wù)

　　存款是存款人基于對(duì)銀行的信任將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。

　　一、個(gè)人存款業(yè)務(wù)

　　(一)個(gè)人存款原則

　　存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

　　(二)個(gè)人存款政策

　　2000年4月1日，個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制。

　　2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

　　 (三)個(gè)人存款種類

　　1.活期存款

　　 1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。

　　除活期存款計(jì)算復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。

　　2005年9月21日起，活期存款按季計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

　　除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握，計(jì)息方式如下所示。

　�、倏蛇x擇360天或365/366(閏年)天的計(jì)息期;

　�、谌嗣駧糯婵钣�(jì)息的通用公式：

　　利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360，

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　③可選擇積數(shù)計(jì)息：每日余額合計(jì)數(shù)×日利率，多用于活期計(jì)息;

　�、芸蛇x擇逐筆計(jì)息：本金×年或月數(shù)×年或月利率+本金×零頭天數(shù)×日利率，多用于整存整取定期計(jì)息;

　　2.定期存款

　　備注：定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定，通常，期限越長(zhǎng)，利率越高。提前支取，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息。逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù);提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。

　　3.其他種類的儲(chǔ)蓄存款

　　(1)定活兩便儲(chǔ)蓄存款

　　開戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。

　　(2)個(gè)人通知存款

　　5萬(wàn)元起存，開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種)，支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。

　　(3)教育儲(chǔ)蓄存款

　　50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)(含)以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。

　　(4)保證金存款

　　商業(yè)銀行向居民個(gè)人收存一定比例人民幣作為居民購(gòu)匯的取得外匯的保證金，解決境內(nèi)居民個(gè)人自費(fèi)出國(guó)(境)留學(xué)需預(yù)交一定比例外匯保證金以獲得簽證的特殊需要。

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