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　　操作風(fēng)險管理

　　(一)操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險

　　第一，借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　第二，借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

　　第三，借款人的欺詐風(fēng)險。

　　第四，借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險

　�、贅I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配。

　�、诓话礄�(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

　�、蹖徟�人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險

　�、俸贤瑧{證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)。

　�、谠诎l(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。

　�、畚窗匆�(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證事宜。

　�、芪窗匆�(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸款支付管理中的風(fēng)險

　�、儋J款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。

　　②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　�、墼谖唇拥浇杩钊酥Ц渡暾埡椭Ц段�托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商。

　　④未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　5.貸后管理中的風(fēng)險

　　①未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。

　�、谫J后管理與貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　�、畚窗匆�(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　�、芩�項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　(二)操作風(fēng)險的防控措施

　�、僬莆諅�人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　�、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策。

　�、馨盐諅�人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn)。

　�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

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