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　　個人質(zhì)押貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)個人質(zhì)押貸款的含義(★★★★★)

　　個人質(zhì)押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

　　按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　(二)個人質(zhì)押貸款的特點(★★★)

　　1.貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安

　　全。此類貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所省略。

　　2.時間短、周轉(zhuǎn)快

　　個人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。

　　3.操作流程短

　　個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照網(wǎng)點授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險。

　　4.質(zhì)物范圍廣泛

　　按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。

　　(三)個人質(zhì)押貸款的要素(★★★★★)

　　1.貸款對象

　　個人質(zhì)押貸款的對象主要需要滿足以下兩個條件：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的在中國境內(nèi)居住的境外自然人;②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

　　2.貸款利率

　　個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　二、操作流程(★★★★★)

　　個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實性進(jìn)行調(diào)查。檢驗質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)核實借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件/復(fù)印件交本網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　(二)貸款的審查與審批

　　審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行獨立審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點審批權(quán)限的或者網(wǎng)點無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個人質(zhì)押貸款合同”等協(xié)議文件。

　　對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放和貸款結(jié)清/解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應(yīng)核對質(zhì)物憑證、“個人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。

　　(四)支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付方式或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　貸款人采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或覡場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(五)貸后管理

　　1.貸后檢查

　　借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，并根據(jù)檢查結(jié)果及時更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　2.貸款要素變更

　　貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請;關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。

　　3.貸款本息回收

　　借款人按“個人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　4.檔案管理

　　貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

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